Wirtualny bank a bankomaty

W ostatnich latach obserwujemy bardzo dynamiczny rozwój bankowości internetowej. Serwisy bankowe ewoluowały od prostych stron informacyjnych do prawdziwych, wirtualnych oddziałów, umożliwiających klientom banku samodzielną realizację różnego rodzaju operacjifinansowych oraz kontrolę przepływu gotówki na rachunku.

Z dnia na dzień rośnie grupa użytkowników rachunków internetowych. Popularność tej formy kontaktu z bankiem wynika z dużej swobody dostępu, praktycznie z dowolnego miejsca na świecie oraz braku konieczności regularnego wizytowania zatłoczonych oddziałów.

Niektóre instytucje finansowe zdecydowały się pójść o krok dalej, tworząc wirtualne banki, które zamiast tradycyjnych oddziałów oferują swoim klientom bardzo zaawansowane serwisy internetowe, umożliwiające pełną kontrolę rachunku z poziomu domowej przeglądarki.

Nie byłoby to jednak możliwe, gdyby nie dynamiczny rozwój sieci bankomatowych, które przejęły najbardziej typowe zadania oddziału bankowego - operacje gotówkowe. Internetowy bank nie mógłby istnieć, nie zapewniając swoim klientom dostępu do gotówki. Prawdą jest, że coraz więcej transakcji możemy zrealizować za pomocą karty płatniczej, jednakże dzisiaj stanowią one zaledwie 30% wszystkich transakcji. Gotówka jest i długo jeszcze pozostanie dominującym sposobem rozliczania zobowiązań finansowych.

Sieci bankomatowe zapewniają klientom wirtualnych banków nieograniczony dostęp do gotówki. Są znacznie tańsze niż tradycyjne oddziały i dostępne przez 24 godziny na dobę. Banki, które zdecydowały się na zakup najnowocześniejszych, produkowanych obecnie maszyn, są w stanie zaoferować swoim klientom znacznie więcej. Dzisiejsze bankomaty są przygotowane do obsługi wpłat gotówkowych, drukowania wyciągów, realizowania transferów i płatności rachunków oraz pełnej interakcji z użytkownikiem w zakresie obsługi internetowego rachunku.

Zarówno na świecie, jak i w Polsce banki internetowe zdają sobie sprawę z tego, ż oczekiwaniem ich klientów jest pewna forma obecności banku w realnym świecie. Optymalnym od strony kosztowej rozwiązaniem w tym zakresie jest stworzenie sieci punktów obsługi klienta, w których urządzenie samoobsługowe przejmie większość funkcji pełnionych przez tradycyjne oddziały. W Polsce przykładem takiego banku są Multi-Bank i mBank, które wspólnie z NCR Polska realizują program pilotażowy o nazwie mKiosk. W takim urządzeniu klienci obydwu banków mogą dokonywać operacji gotówkowych na swoich rachunkach, m.in. wpłaty i wypłaty, płatności kart kredytowych i innych rachunków.

Z myślą o rozwijającym się rynku bankowości internetowej firmy przygotowują nowoczesne serie bankomatów. Urządzenia posiadają duże, sterowane dotykowo wyświetlacze LCD, zapewniające swobodę przemieszczania się po wirtualnym rachunku bankowym. Dodatkowo zastosowano alfanumeryczną klawiaturę oraz drukarkę wyciągów, pozwalającą na samodzielne drukowanie dokumentów w formacie A4, zawierających szczegółowe informacje o stanie rachunku i zrealizowanych transakcjach. Na szczególną uwagę zasługuje funkcja depozytu gotówkowego. Klient banku może samodzielnie dokonać wpłaty gotówki na rachunek bankowy. Urządzenie automatycznie liczy banknoty, weryfikuje ich autentyczność i wydaje potwierdzenie wpłaty. W porównaniu z dotychczas stosowanymi depozytami kopertowymi rozwiązanie to pozwala w znacznym stopniu uprościć procedurę wpłat realizowanych w kanale samoobsługowym, obniżyć koszty transakcji oraz zwiększyć poziom bezpieczeństwa.

Kolejnym krokiem na drodze rozwoju tego typu rozwiązań będzie integracja platformy internetowej i sieci bankomatowej wirtualnego banku. Klienci korzystający z najnowocześniejszych maszyn będą mieli dostęp do takich samych funkcji zarówno w sieci Internet, jak i w bankomacie, rozszerzonych dodatkowo o operacje gotówkowe. Unifikacja interfejsu użytkownika znacznie uprości pracę z urządzeniem. Większość banków wirtualnych bazuje na zaawansowanych systemach CRM (systemach do zarządzania relacjami z klientem). Integracja kanału bankomatowego z już istniejącym systemem CRM pozwoli na znaczne wzbogacenie możliwości urządzenia, usprawnienie obsługi standardowych transakcji, prowadzenie ukierunkowanych kampanii reklamowych oraz umożliwi większą personalizację obsługi klienta.Rozważając przyszłość wirtualnych banków nie należy zapominać o kwestii bezpieczeństwa, która jest kluczowa dla każdego użytkownika. Wirtualny bank jest szczególnie narażony na atak przestępców stosujących do swoich niecnych celów wyrafinowane technologie. Bardzo ważne jest odpowiednie zabezpieczenie zarówno konta klienta w sieci Internet, jak również sieci bankomatowej. Przykładowo, NCR wszystkie aktualnie produkowane modele bankomatów standardowo wyposaża w czytnik kart zdolny do obsługi kart mikroprocesorowych, klawiaturę szyfrowaną algorytmem 3 DES oraz specjalne zabezpieczenie przed skimmingiem - przestępstwem polegającym na montowaniu na bankomatach urządzeń przechwytujących zapis z karty klienta oraz numer PIN. Praktycznie każdy produkowany obecnie bankomat może być dodatkowo wyposażony w kamerę, co również w znacznym stopniu zwiększa bezpieczeństwo i w razie ewentualnej kradzieży pomaga ustalić sprawcę.

Reasumując, nowoczesny bankomat jest w stanie przejąć najbardziej popularne czynności realizowane przez klientów banku i praktycznie niweluje konieczność posiadania kosztownych oddziałów. Jest doskonałym rozwiązaniem dla banków, które świadomie zrezygnowały z tego kanału dystrybucji, koncentrując się na platformie internetowej. Koszt obsługi pojedynczej transakcji zrealizowanej w bankomacie jest 4 razy niższy, niż transakcji zrealizowanej w oddziale banku. Nic więc dziwnego, że banki wirtualne oferują klientom znacznie korzystniejsze warunki współpracy i wyższe oprocentowanie rachunków.