Migracja do EMV

Technologia kart mikroprocesorowych była do niedawna spotykana w bardzo wąskich i ukierunkowanych zastosowaniach, takich jak: kodowana telewizja, automaty telefoniczne i telefony komórkowe. Obecnie jest jedną z najszybciej rozwijających się na świecie technologii, oferującą znaczne korzyści w większości sektorów gospodarki począwszy od bankowości (karty chipowe), poprzez telekomunikację i transport, a skończywszy na elektronicznym handlu czy obszarach życia społecznego, takich jak opieka medyczna i socjalna

Migracja do EMV - dlaczego

jest konieczna?

Międzynarodowe organizacje płatnicze MasterCard oraz Visa ustaliły, że od 1 stycznia 2006 roku (dla Unii Europejskiej od 1 stycznia 2005) nie będą honorowały kosztów związanych z kradzieżami i oszustwami, które powstały przy użyciu kart starszej generacji, tj. tradycyjnych kart z paskiem magnetycznym. Z punktu widzenia banków wykorzystujących dotychczasową technologię, wydawania elektronicznych instrumentów płatniczych, oznacza to albo migrację na karty mikroprocesorowe (chipowe), albo konieczność ponoszenia skutków podwyższonego ryzyka - oszustw dokonywanych przy użyciu kart z paskiem magnetycznym.

Konsekwencje biznesowe

i infrastrukturalne migracji

Migracja do EMV stanowi złożony, obciążony ryzykiem i kosztami projekt o kilkuletnim horyzoncie czasowym, który oprócz wprowadzenia nowej technologii kartowej pociąga za sobą m.in.: budowę nowych interfejsów pomiędzy infrastrukturą akceptacji kart a systemami przetwarzającymi, konieczność unowocześnienia sprzętu (w tym terminali), budowę infrastruktury zarządzania nowymi kartami, rozstrzygnięcie kwestii bezpieczeństwa (np.: procedur zarządzania kluczami, stosowania PIN-ów).

Z drugiej strony, migracja do EMV to nie tylko wprowadzenie nowej infrastruktury, ale również zbudowanie platformy tworzącej nowe możliwości biznesowe. Wśród przesłanek przemawiających za EMV należy wymienić zmiany jakościowe na rynku usług płatniczych, wynikające ze zmniejszenia ryzyka związanego z obsługą transakcji i obniżenie skali oszustw dokonywanych kartami. Inne korzyści to: obniżenie średniej wartości transakcji płatniczych dokonywanych kartami z docelową akceptacją mikropłatności, redukcja kosztów telekomunikacyjnych, a także stworzenie możliwości zarządzania profilami kart klientów banku.

Technologia umożliwia również wprowadzenie nowych usług, takich jak np.: programy partnerskie, skierowane do grup klientów i instytucji działających często w całkowicie różnych branżach i częściach życia gospodarczego. Ponadto wprowadzenie kart chipowych stworzy możliwość rozwoju platformy handlu elektronicznego i mobilnego (e- i m-commerce), zdalną bankowość, a także uruchomienie aplikacji użytkowych, takich jak: np.: programy opieki medycznej, mikropłatności. Karta mikroprocesorowa będzie także narzędziem uwiarygodniającym klientów usług, jak np.: bankowość elektroniczna, oświadczenia podatkowe, dokumentacja i archiwa o ograniczonej dostępności.

Podsumowując korzyści warto podkreślić, że karty chipowe dzięki zdolności do udostępniania licznych aplikacji stwarzają potencjał dla wzrostu zyskowności poprzez: retencję posiadaczy kart (zwłaszcza w połączeniu z nowymi programami lojalnościowymi), akwizycję nowych grup klientów i stymulację używalności kart.

Podejście do migracji

(ścieżki przejścia)

Choć proces migracji do EMV wydaje się nieuchronnym, a jest projektem kosztownym i długofalowym, stwarza możliwość wybrania najwygodniejszej, dla instytucji, strategii przejścia. Pierwszą z nich jest strategia lidera - pozwalająca na szybkie wejście na rynek dzięki emisji kart hybrydowych (wyposażonych równocześnie w chip oraz pasek magnetyczny). Ta strategia pozwala na odroczenie nakładów niezbędnych na odnowienie infrastruktury (zwłaszcza własnych terminali). Druga strategia nazywana zachowawczą (konserwatywną) ogranicza się do wykorzystania kart chipowych wyłącznie dla zwiększenia bezpieczeństwa transakcji. Trzecia strategia wykorzystuje wartości dodane, niesione przez karty chipowe, w tym związane z wieloaplikacyjnymi możliwościami kart.

Oferta Softbank - wykorzystanie platformy Prisma Proton Prisma platforma dla kart mikroprocesorowych firmy ST Proton World

Na rynku międzynarodowym znaczącą rolę w rozwoju technologii kart mikroprocesorowych odegrał koncern STMicroelectronics, który dzięki pozyskaniu w 2003 roku firm Proton World oraz Incard umocnił swoją pozycję czołowego, światowego dostawcy rozwiązań dedykowanych kartom mikroprocesorowym. ST dostarcza pełen asortyment produktów z dziedziny kart chipowych, od samych elektronicznych mikroukładów, poprzez gotowe karty, do kompletnych rozwiązań systemów kart mikroprocesorowych.

W Polsce koncern STMicroelectronics współpracuje z firmą Softbank S.A. Oferuje ona kompleksowe usługi IT, w zakresie kart mikroprocesorowych, skierowane do polskiego sektora bankowego. Sztandarowym produktem, oferowanym na rynku polskim jest platforma Proton Prisma dedykowana dla wieloaplikacyjnych kart mikroprocesorowych. Proton Prisma jest unikatową platformą, służącą do zarządzania cyklem życia kart chipowych, począwszy od personalizacji, a skończywszy na zarządzaniu kartą. (rys. 1.) Prisma umożliwia stworzenie jednorodnego środowiska zarządzania przy zachowaniu niezależności od dostawcy i typu karty. Programy ST Open Licensing i Open Embedding pozwalają innym producentom oferować karty mikroprocesorowe tym bankom, które wybrały technologię ST Prisma. Ponadto, system oferuje wydawcy karty mikroprocesorowej płatniczej znaczne korzyści wynikające z jego wdrożenia. Między innymi pozwala wydającemu korzystać z tej samej infrastruktury do wydawania nowych, bardziej rozbudowanych produktów kartowych. Umożliwia to bankowi rozpoczęcie ograniczonych inwestycji i stopniowe rozszerzanie zakresu projektu, zgodnie ze zmieniającymi się potrzebami. W ostatecznym rozrachunku celem jest pomoc bankowi w przeniesieniu całego portfolio kart do platformy kart chipowych, a gdy zajdzie taka potrzeba dalsze jej rozszerzanie o aplikacje wielofunkcyjne.

Proton Prisma wspiera szeroką gamę rozwiązań bankowych, w tym: system kart debetowych/kredytowych EMV (SDA/DDA), portmonetkę elektroniczną (także w standardzie CEPS) - wykorzystywaną w 35 krajach, programy lojalnościowe (np.: XLS firmy Welcome Real Time lub Eloîse firmy Banksys), system OTP (One Time Password) - wspierany przez najważniejszych dostawców rozwiązań do haseł jednorazowych, takich jak: Vasco, Todos, ActivCard, Xirin, itd., ASPIC - tworzenie aplikacji do identyfikacji i weryfikacji posiadacza karty w oparciu o podpis cyfrowy, zestaw narzędzi do implementacji PKI.

Rodzina kart mikroprocesorowych ST Prisma

Bogata oferta profili kart Proton Prisma umożliwia wydawcy korzystanie z rozwiązań zgodnie z indywidualnymi potrzebami. Obejmuje ona zarówno najprostsze jednoaplikacyjne karty, zgodne z EMV, jak i karty wieloaplikacyjne, tworząc tym samym odpowiednią hierarchię oferowanych produktów. Czyli to bank decyduje, w jakiej marce będzie finalny produkt: VISA, MasterCard czy AMEX, a wszystko w oparciu o tę samą kartę mikroprocesorową i infrastrukturę technologiczną.

Dostępne karty mikroprocesorowe zgodne z profilami oferowanymi przez Prisma:

l Profil Pojedynczy (SP), prosta i najtańsza karta, której zawartość mikroprocesora może obejmować aplikację EMV, a także inne aplikacje jak np.: program lojalnościowy, OTP.

l Profil Podstawowy (BP) - profil SP + elektroniczna portmonetka.

l Profil Rozszerzony (EP) - profil BP + elektroniczna portmonetka CEPS i zestaw narzędzi ASPIC.

l Profil Dynamiczny (DP) - profil EP + Maszyna Wirtualna Java.

l Profil Kombinowany (CP) - rozszerza profil DP o funkcję bezstykowego odczytu danych z karty. (rys. 2.)

Zalety technologii ST Prisma

Podsumowując, technologia ST Prisma oferuje kompletny zestaw produktów, które umożliwiają bankom migrację do technologii kart mikroprocesorowych zgodnych z EMV. Elastyczność oferowanej technologii i jej otwartość, została potwierdzona w światowej skali projektach wykorzystujących karty z gamy produktów Proton Prisma. Ponadto ST Prisma zapewnia możliwość dostosowana do nowych wymagań międzynarodowych organizacji płatniczych, a jej infrastruktura może być łatwo rozbudowywana o nowe funkcje i aplikacje, stosownie do potAtrakcyjna polityka licencyjna firmy STMicroelectronics, w zakresie technologii Prisma, wspiera wielu dostawców i producentów kart proponując rozwiązania:

l "Otwarte licencjonowanie", które pozwala dostawcom kart opracowywać karty zgodnie ze specyfikacjami technologii Prisma.

l "Otwarte wbudowywanie", które pozwala producentom kart, kupować mikroprocesory a następnie oferować gotową kartę wydawcy.

Dzięki tym zaletom Prisma jest oceniana jako najbardziej ewolucyjna platforma, oferująca możliwie najniższy, dostępny na rynku, całkowity koszt posiadania, a także przyjazny system migracji do nowej technologii kart.

Platforma Proton Prisma jest wspólną ofertą Softbank S.A. oraz Grupy ST skierowaną do polskiej bankowości. Oferta poszerzona o bogatą rodzinę kart mikroprocesorowych, pozwala nie tylko na płynne przejście do nowej technologii i zgodność z standardami systemu EMV, ale daje liczne możliwości kreowania nowego biznesu.