To, jak zadbasz o emeryturę, zależy od wyboru pośrednika

W I połowie 2024 r. indywidualne konta emerytalne można było otworzyć w 62 podmiotach rynku finansowego. Indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego były w ofercie 47 firm. Jak wybrać te odpowiednie? To zależy, czego tak naprawdę oczekujemy.

W przypadku osób, które na poważnie myślą o zabezpieczeniu finansowym na emeryturę, główne pytanie powinno brzmieć nie „czy”, ale „gdzie” otworzyć indywidualne konto emerytalne (IKE) i indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Z ich zaletami, przede wszystkim o charakterze podatkowym, trudno bowiem dyskutować. Kluczowa jest więc kwestia tego, jak chcemy zadbać o emeryturę. Rynek finansowy daje sporo możliwości, ale dokonując wyboru, trzeba dobrze się nad tą kwestią zastanowić.

Bogactwo wyboru

Konta IKE i IKZE mogą być bowiem prowadzone przez różnego rodzaju instytucje. Wśród nich są banki, TFI, domy maklerskie, PTE oraz zakłady ubezpieczeń. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego na koniec czerwca 2024 r. IKE można było otworzyć w 14 bankach, 21 TFI, 14 zakładach ubezpieczeń, ośmiu firmach prowadzących działalność maklerską i pięciu PTE. Jak wyglądają statystyki w przypadku IKZE? Według danych KNF na koniec czerwca konto IKZE było w ofercie trzech banków, 21 TFI, dziewięciu zakładów ubezpieczeń, ośmiu firm z obszaru maklerskiego i sześciu PTE.

W sumie więc osoby, które chciałyby korzystać z IKE, miały do dyspozycji ofertę 62 podmiotów. Ci, którzy myśleli o IKZE, mogli wybierać z oferty 47 firm. Pytanie o właściwy produkt jest tym bardziej zasadne, że jedna osoba może mieć otwarte tylko jedno IKE oraz jedno IKZE. Można oczywiście przenosić konto między różnymi firmami, ale proces ten zazwyczaj wiąże się z uciążliwymi formalnościami.

Wybór firm prowadzących nasze konta emerytalne powinien być determinowany tym, jakie produkty finansowe chcemy wykorzystać w ramach dbania o przyszłą emeryturę.

– Wybór odpowiedniej instytucji finansowej do prowadzenia rachunków IKE i IKZE to decyzja, która ma długofalowe konsekwencje. Warto poświęcić trochę czasu i przeanalizować kilka ofert i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom i oczekiwaniom. Czy w ramach rachunków IKE i IKZE chcemy oszczędzać, czy inwestować? Jeśli inwestować, to czy samodzielnie, czy może zdecydujemy się powierzyć środki profesjonalistom? – podpowiada Eliza Dąbrowska, dyrektor ds. rozwoju usługi doradztwa inwestycyjnego w Noble Securities.

– Jeśli zakładamy, że nie chcemy kwestiom emerytalnym poświęcać zbyt wiele uwagi, czy to ze względu na brak czasu, czy też odpowiedniej wiedzy, powinniśmy pomyśleć w pierwszej kolejności o otwarciu IKE i IKZE o charakterze bardziej pasywnym, czyli skorzystać z oferty banków, TFI lub też PTE – wskazuje Grzegorz Zalewski, ekspert DM BOŚ.

W podobnym tonie wypowiada się Eliza Dąbrowska. – Jeśli interesuje nas bardziej oszczędzanie niż inwestowanie, to być może wybór oferty bankowej w zupełności nas zadowoli. Jeśli wolimy inwestować, to mamy szeroki wachlarz możliwości. Jeżeli dopiero zaczynamy przygodę z inwestowaniem lub sądzimy, że nie będziemy mieli czasu, żeby robić to samodzielnie, wtedy warto rozważyć otwarcie takiego rachunku w TFI. Z kolei jeśli chcemy nie tylko oszczędzać, ale też samodzielnie inwestować i chcemy mieć kontrolę nad inwestycjami, to najciekawszą ofertą wydają się być rachunki IKE oraz IKZE w domach maklerskich – zaznacza.

Maklerska różnorodność

Grzegorz Zalewski podkreśla, że to właśnie maklerskie konta IKE i IKZE dają największe możliwości inwestowania z myślą o emeryturze. – Jeśli wychodzimy z założenia, że w przyszłości być może będziemy potrzebowali czegoś więcej niż tylko biernego patrzenia na nasze oszczędności czy też inwestycje emerytalne, warto zainteresować się maklerskimi IKE i IKZE. To one dają dostęp do najszerszej palety instrumentów finansowych. Wcale nie trzeba przecież od razu inwestować w akcje. Na początek można chociażby zainwestować w obligacje skarbowe notowane na giełdzie. Później, w zależności od podejścia do ryzyka i potrzeb, można do tego dokładać inne instrumenty, takie jak certyfikaty inwestycyjne, ETF-y czy też akcje zarówno te notowane na GPW, jak i na zagranicznych rynkach. Uważam, że pierwszym krokiem inwestorów powinno być zresztą skorzystanie z kont emerytalnych. Od początku przygody z inwestycjami mogą dzięki nim korzystać z przywilejów podatków. Nawet jeśli wycofają z nich wcześniej pieniądze, to po prostu zapłacą podatek, tak jakby to musiały zrobić, korzystając z normalnego rachunku maklerskiego – podkreśla ekspert DM BOŚ.