Ochrona na każdym etapie

Mieszkanie, dom, garaż czy zabudowania gospodarcze narażone są na wiele nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Nie można ich wyeliminować, ale można zapobiec ich skutkom. Oferta towarzystw ubezpieczeniowych obejmuje również specjalne polisy chroniące budynki w trakcie ich budowy.

Przegląd dostępnej na rynku oferty ubezpieczenia domu na czas budowy nie sprawia wielkiego kłopotu. Tego typu polisy dla klientów indywidualnych obecnie sprzedaje tylko kilka towarzystw ubezpieczeniowych m.in. TUiR Warta, Allianz Polska, Generali, BTUiR Heros i Samopomoc. Oczywiście, pozostałe towarzystwa zapewniają, że mimo iż nie mają gotowych ogólnych warunków ubezpieczeń, na życzenie klienta przygotują taki produkt.

Skromna oferta ubezpieczycieli w tym zakresie wynika z tego, że niewielu jest klientów chętnych do zakupu polis chroniących budowę. Agenci i brokerzy twierdzą, że przy gospodarczym systemie budowania domów, klienci nie wykupują żadnych ubezpieczeń ze względu na ograniczone fundusze. Poza tym, jeżeli do budowy domu wynajmuje się firmę, to za ewentualne szkody odpowiada jej właściciel ze swojego ubezpieczenia OC.

Polisa od utraty

zdrowia i mienia

Podczas budowy domu można być narażonym na dwa rodzaje szkód: takie, które bezpośrednio dotykają ludzi, oraz takie, w skutek których zostało zniszczone mienie. Zabezpieczeniem przed skutkami pierwszych ze szkód są polisy zapewniające ochronę finansową w przypadku utraty zdrowia lub życia właściciela budowanego domu lub któregoś z pracowników budowy. Przed skutkami drugich chronią ubezpieczenia rzeczowe, które rekompensują straty materialne powstałe na budowie.

Przy zabezpieczaniu się przed szkodami osobowymi dobrze jest wykupić polisę OC, czyli ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim. Takie ubezpieczenie może okazać się pomocne np. w sytuacji, kiedy na budowie zdarzy się nieszczęśliwy wypadek, a osoba, która uległa wypadkowi, nie była ubezpieczona.

Jeżeli do budowy domu wynajmuje się legalnie działającą firmę budowlaną, można oczekiwać, że za wszystkich pracowników są opłacane składki ubezpieczeniowe do ZUS. Warto to sprawdzić, prosząc właściciela firmy o przedstawienie odpowiednich dokumentów. Dobrze o firmie budowlanej świadczy również to, że posiada wykupioną polisę NNW, czyli ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków.

O polisie NNW powinny pomyśleć także osoby, które we własnym zakresie budują swój dom. Odpowiednio zwiększając składkę w takim ubezpieczeniu można zapewnić sobie również pokrycie zobowiązań kredytowych

Ubezpieczenie

zależne od etapu budowy

Zakres ubezpieczenia domu w budowie (czyli zdarzeń, w przypadku których za poniesione straty zostanie wypłacone odszkodowanie) można wybrać w zależności od indywidualnych potrzeb. Na ogół towarzystwa oferują trzy zakresy ubezpieczenia: podstawowy, rozszerzony i pełny, przy czym poszczególne zakresy ubezpieczenia domu w budowie nie różnią się od tych stosowanych przy standardowym ubezpieczeniu domu już użytkowanego.

Podstawowy zakres ubezpieczenia obejmuje ochroną przede wszystkim szkody powstałe wskutek pożaru, uderzenia pioruna, gradu, huraganu, powodzi, deszczu nawalnego, wybuchu, eksplozji, uderzenia lub upadku statku powietrznego. W zakresie rozszerzonym ubezpieczanie dodatkowo obejmuje ryzyko kradzieży z włamaniem, rabunek oraz wandalizm. Natomiast pełny zakres ubezpieczenia obejmuje wszystkie wymienione wyżej ryzyka, a dodatkowo: stłuczenie szyb, odpowiedzialność cywilną właściciela domu oraz następstwa nieszczęśliwych wypadków.

Różnice istnieją w sumie ubezpieczenia i wysokości składki. Suma, na którą ubezpiecza się dom w trakcie budowy, jest niższa od tej, na którą ubezpiecza się budynek już zasiedlony. Suma ubezpieczenia powinna bowiem odpowiadać poniesionym i przewidywanym w okresie ubezpieczenia nakładom inwestycyjnym. Początkowo można więc ubezpieczyć się na niższą sumę, a w miarę zaawansowania budowy stopniowo ją powiększać. Dzięki temu w razie nieszczęścia otrzymamy odszkodowanie proporcjonalne do kosztów poniesionych na budowie. Najczęściej wysokość tych kosztów klient sam deklaruje w umowie ubezpieczenia. Jednak niektóre towarzystwa przy szacowaniu wartości inwestycji mogą poprosić o kosztorys budynku oraz rachunki za dotychczas wykonane prace budowlane i zakupione materiały.

Oczywiście, od sumy ubezpieczenia zależy wysokość składki. Dlatego tak istotne jest określenie swoich potrzeb, by rzeczywiście kupić polisę, która będzie dopasowana do danego etapu budowy.

Jeśli już ktoś zdecyduje się na ubezpieczenie budowy, a potem na kontynuację takiego ubezpieczenia, kiedy dom zostanie już zasiedlony, warto to zrobić w tym samym towarzystwie. Obecnie ubezpieczyciele coraz częściej oferują stałym klientom atrakcyjne zniżki czy warunki ubezpieczenia.

Nietypowe przypadki

Tradycyjne polisy ubezpieczające dom w trakcie budowy nie obejmują jednak swoim zakresem nietypowych przypadków, np. wadliwego zaprojektowania domu. W takiej sytuacji trzeba pamiętać, że odszkodowania można się domagać od architekta. Jeżeli miał zawodowe ubezpieczenie OC, szkoda zostanie pokryta z tej polisy. Przy czym, jeśli doszło do takiego zdarzenia, budowę można kontynuować dopiero po oszacowaniu szkód.

Jeżeli zaś projektant ani wykonawca nie chcą uznać roszczeń o odszkodowanie albo nie mają ubezpieczenia OC, jedynym wyjściem jest wystąpienie z pozwem do sądu. Jednak wtedy, zanim przystąpimy do dalszych robót na budowie, powinniśmy sami zatrudnić eksperta do oszacowania strat (np. współpracującego z miejscowym urzędem nadzoru architektoniczno-budowlanego). Warto więc się upewnić, czy osoby, od których bezpośrednio zależy powodzenie całego przedsięwzięcia - architekt projektujący dom i bezpośredni wykonawca - mają zawodowe polisy OC. Trzeba poprosić o okazanie takich polis po to, by sprawdzić wysokość sumy ubezpieczenia oraz zakres ochrony, jaki gwarantują.

Innym nietypowym przypadkiem, który również może narazić na straty, jest opóźnienie w budowie domu. Nierzadko zdarza się tak, że ktoś dokładnie zaplanował termin przeprowadzki do nowego domu i taki sam termin określił na umowie sprzedaży dotychczasowego mieszkania. Tymczasem opóźnienie w budowie uniemożliwia wywiązanie się z takiej umowy, a dodatkowo zmusza do poniesienia kolejnych, nieprzewidzianych kosztów związanych ze zmianą umowy bądź wynajęciem innego lokum na czas dokończenia budowy. Co gorsza, takie opóźnienia mogą spowodować też zmianę wynegocjowanych wcześniej z bankiem warunków kredytowania. W przypadku kredytów na budowę domu banki uzależniają wypłatę kolejnych transz kredytu od postępu robót i zakończenia poszczególnych etapów budowy.

Duże firmy budowlane są na ogół przygotowane na okoliczność opóźnień w budowie. Jednak jeżeli do wybudowania domu klient zatrudnia niewielką firmę, to też niewielkie jest prawdopodobieństwo, że będzie ona ubezpieczona na taką okoliczność. W takiej sytuacji, jeśli winowajca nie jest ubezpieczony, pozostaje droga sądowa.