Polisa za pół ceny

Składka za ubezpieczenie mieszkania czy domu zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia i wybranego wariantu polisy. Jednak przy ustalaniu jej wysokości towarzystwo może zastosować także różne zniżki lub zwyżki. Zniżkę np. 10% można już uzyskać za jednorazową opłatę składki, czyli za rok z góry. Bowiem ubezpieczenie mieszkania czy domu zawierane jest na okres roku. Potem trzeba podpisać nową umowę.

Dobry zamek

i mocne kraty

Kolejne zniżki dają atestowane zamki, drzwi antywłamaniowe, kraty w oknach oraz stała ochrona czy monitoring budynku. Zniżki przyznawane są także za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia - za każdy bezszkodowy rok np. kolejne 5% zniżki. Prawo do tej zniżki przysługuje nawet wtedy, gdy wcześniej ubezpieczaliśmy mieszkanie w innym towarzystwie. Trzeba tylko przedstawić oświadczenie, że nie doszło do żadnej szkody i wypłaty świadczenia lub dostarczyć poprzednią polisę ubezpieczeniową. Przy czym nie opłaca się tu oszukiwać firmy ubezpieczeniowej. Gdyby bowiem doszło do szkody, ubezpieczyciel sam może sprawdzić na podstawie dostępnej dokumentacji (np. na policji lub w administracji budynku), czy faktycznie wcześniej klient nie korzystał z odszkodowania. Jeśli okazałoby się, że klient oszukał towarzystwo co do swojej ubezpieczeniowej przeszłości, to przy następnej ewentualnej szkodzie firma może odmówić mu wypłaty odszkodowania.

Nierzadko firmy należące do jednej grupy finansowej oferują też zniżki za lojalność. Dotyczy to sytuacji, kiedy klient wcześniej wykupił inną polisę lub pakiet ubezpieczeń w tym samym towarzystwie. Takie pakiety dają od 5 do 10% zniżki, natomiast od 15 do 20% zniżki można uzyskać za wykupienie innych ubezpieczeń w tej samej firmie, np. AC czy ubezpieczenie małego biznesu.

Korzystając ze zniżek, trzeba jednak pamiętać, że bez względu na to, ile obniżek nam przysługuje, składka w sumie nie może być mniejsza niż 50% składki podstawowej. Warto też wiedzieć, że zniżki nie sumują się przez dodawanie, ale w tym przypadku - przez mnożenie. Oznacza to, że jeśli przysługują nam dwie zniżki po 10%, to ostatecznie zapłacimy 81% składki podstawowej, a nie 80%. Wysokość składki oblicza się następująco: od wyjściowej ceny polisy o wartości 100 zł odejmujemy najpierw pierwszą 10-proc. zniżkę, otrzymując cenę 90 zł, a od tych 90 zł odejmujemy kolejne 10%, czyli 9 zł. Ostatecznie za polisę zapłacimy więc 81 zł.

Większe ryzyko,

wyższa składka

Jeśli towarzystwo uzna, że ryzyko ubezpieczenia mieszkania jest większe niż standardowe, może przy wyliczaniu składki zastosować tzw. zwyżki. Klient może zapłacić więcej za polisę, jeśli np. mieszkanie czy dom są wynajmowane lub służą do prowadzenia działalności gospodarczej. Zwyżki w tym przypadku wahają się od 10 do 100%. Tak wynika z zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia. Towarzystwa uznają bowiem, że ryzyko okradzenia domu, w którym na parterze mieści się sklep lub punkt usługowy, jest po prostu większe. Podobnie jest z biurami mieszczącymi się w wynajętych mieszkaniach, w których nikt po południu i w nocy nie przebywa, a drogich sprzętów może być w nich sporo. Poza tym, ubezpieczyciele wychodzą z założenia, że jeśli ktoś wynajmuje lokal, to też mniej dba o jego bezpieczeństwo.

Wariant na zachętę

Towarzystwa ubezpieczeniowe chcąc pozyskać klientów nierzadko rozszerzają oferowaną dotychczas ochronę, tworząc różne warianty ubezpieczenia dopasowane do różnych potrzeb klientów. Warianty te, w zależności od zakresu, mogą mieć w swojej nazwie serwis lub assistance. W najdroższych wariantach ubezpieczeń mieszkania posiadacze takich polis mogą liczyć, niezależnie od pory dnia, np. na pomoc w razie niespodziewanej awarii kanalizacji. Ubezpieczony uzyska również pomoc w postaci zastępczego lokum, w przypadku gdy pożar zniszczył jego dotychczasowe mieszkanie. Najdroższy wariant zapewnia także pomoc medyczną oraz opiekę nad dziećmi czy domowym zwierzakiem, gdyby właściciel polisy nagle trafił do szpitala.Każdy z wariantów, oczywiście, odpowiednio kosztuje, przy czym wysokość składki zależy również od sumy ubezpieczenia i jest wyrażana jako jej część. Na ogół stanowi ona ok. 0,7-1,5% sumy ubezpieczenia. Na wysokość składki ma również wpływ region, w którym znajduje się ubezpieczane mieszkanie czy dom. Wiadomo bowiem, że z reguły w dużych miastach częściej dochodzi do kradzieży niż na wsi, w związku z tym większe jest też ryzyko ubezpieczeniowe. Także na terenach zalewowych ubezpieczyciel wyznaczy wyższą składkę. W tym przypadku ubezpieczyciele wyliczają jej wysokość na podstawie szkodowych zdarzeń z przeszłości, jakie miały miejsce na danym terenie.

Wysokość odszkodowania

Ustalenie wysokości szkody polega na oszacowaniu wartości utraconych lub zniszczonych przedmiotów. W zależności od postanowień umowy ubezpieczenia, wartość ta może odpowiadać cenie nabycia lub być pomniejszona o tzw. współczynnik zużycia.

Przykładowo, amortyzacja sprzętu audio-wideo wynosi do 10% rocznie, meble pokojowe "starzeją się" od 4 do 7% w skali roku, a futro z królika zużywa się z każdym rokiem aż w 25%.

Odszkodowanie ustalane jest zazwyczaj wg aktualnych cen, na podstawie złożonych przez klienta faktur i kosztorysów. Wysokość odszkodowania zależy przede wszystkim od sumy oraz zakresu ubezpieczenia określonych w umowie.

Wypłata odszkodowania powinna nastąpić w ciągu 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Przy czym niektóre towarzystwa deklarują, że pierwsza wypłata (rata odszkodowania) może nastąpić już po 14 dniach od powstania szkody.

Mieszkanie można ubezpieczyć

łącznie z wyposażeniem

W ubezpieczeniu mieszkań towarzystwa rozróżniają tzw. elementy stałe oraz ruchomości. Elementy stałe to rzeczy trwale przymocowane do ścian lub podłóg, np. wyposażenie łazienki i kuchni, parkiety w pokojach, stolarka drzwiowa i farba na ścianach. Ruchomości zaś to wszystkie rzeczy znajdujące się w mieszkaniu, np. meble, elektronika czy ubrania. Ubezpieczenie ruchomości najczęściej obejmuje też rzeczy znajdujące się w piwnicy i przydomowym garażu. Jednak w przypadku ich uszkodzenia, prawie nigdy nie dostaniemy za nie tak wysokiego odszkodowania, jak za rzeczy przechowywane w domu. Towarzystwa zapisują bowiem w ogólnych warunkach ubezpieczenia tzw. limity, do jakich odpowiadają za rzeczy przechowywane w piwnicach, garażach i na strychach. Swoje stanowisko tłumaczą z reguły gorszym zabezpieczeniem pomieszczeń gospodarczych przed włamaniem.