Polisa dla przedszkolaka na przyszłe studia

Dziecko można zabezpieczyć na wypadek śmierci czy poważnej choroby rodzica, łącząc to z gromadzeniem pieniędzy na edukację albo po prostu start w dorosłość. Na rynku dostępne są rożne rodzaje polis posagowych.

Polisa posagowa to ubezpieczenie, jakie jedno z rodziców wykupuje na rzecz dziecka. Działa w ten sposób, że dziecko dostaje określoną sumę, gdy ukończy np. 18 czy 25 lat. Wysokość wypłaty zależy od zgromadzonych składek, które ubezpieczyciel może otrzymywać regularnie albo jednorazowo. Im wcześniej rodzice zaczną wpłacać pieniądze, tym składki będą niższe, a zgromadzona na polisie suma – wyższa.

O ubezpieczeniu najlepiej więc pomyśleć, gdy dziecko jest jeszcze małe. Wchodząc w dorosłość, będzie mogło wykorzystać pieniądze, np. na opłacenie studiów czy realizację swojej pasji.

Umowa jest zawierana na z góry ustalony okres określony przez ubezpieczającego (przeważnie jest to rodzic). Można do niej dodać różne umowy dodatkowe rozszerzające ochronę rodzica lub dziecka.

Cechy, jakich nie mają inne produkty finansowe

Jedną z ważniejszych zalet polisy jest możliwość wypłaty pieniędzy bezpośrednio dziecku, z tym że musi ono mieć ukończone co najmniej 18 lat. Ma to duże znaczenie dla rodzica, gdyż gwarantuje, że w razie jego śmierci świadczenie z polisy nie trafi do innej osoby działającej w imieniu niepełnoletniego.

Inną zaletą polisy posagowej jest to, że nie tylko umożliwia gromadzenie pieniędzy (są inwestowane w trakcie umowy), ale zawiera także część ochronną. Dziecko otrzyma pieniądze także wtedy, gdy rodzic umrze, zanim osiągnie ono wskazany w umowie wiek. Najczęściej uzyska wówczas rentę, którą towarzystwo będzie mu wypłacać do osiągnięcia wieku uprawniającego do wypłaty świadczenia. Można się też tak umówić, że dziecko nie otrzyma renty, ale ubezpieczyciel będzie opłacał składki za rodzica do końca trwania umowy.

Polisy posagowe mają jeszcze inną zaletę: przy wypłacie zgromadzonych tam pieniędzy nie jest pobierany podatek od zysków kapitałowych.

Pozornie może się wydawać, że polisa posagowa jest dobrym rozwiązaniem tylko dla ludzi zamożnych, których stać na regularne opłacanie składek i których dzieci mogą dużo stracić finansowo w przypadku śmierci rodzica.

Nic bardziej mylnego. W rodzinach niezamożnych pójście dziecka na studia często wiąże się z wydatkami przekraczającymi ich możliwości. Z kolei jeśli samotnemu rodzicowi stanie się coś złego, jego pociecha może znaleźć się w opłakanej sytuacji z mizerną rentą.

Różne opcje do wyboru

Oczywiście, nikt ponurego wariantu nie zakłada, ale nie można go wykluczyć. Dlatego warto się zabezpieczyć. Składki na polisę posagową nie muszą być wysokie, zwłaszcza jeśli wpłaca się pieniądze systematycznie przez długi okres.

Wybór produktów zabezpieczających dzieci jest spory. Mogą to być standardowe posagowe ubezpieczenia na życie i dożycie albo polisy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). W drugim przypadku część składek jest przeznaczana na ochronę ubezpieczeniową, a część wpłacana do funduszy kapitałowych wybranych przez klienta. Z punktu widzenia ubezpieczonego ważne jest, w jakiej proporcji składka jest dzielona na te dwie części. Im część ochronna jest większa, tym mniej środków jest inwestowanych. Ryzyko związane ze zmianą wartości jednostek funduszu (może być zysk, ale również strata) w całości ponosi ubezpieczony.

W przypadku posagowego ubezpieczenia na życie i dożycie w umowie jest podana kwota, jaka zostanie wypłacona dziecku w określonym czasie. Nie ma ryzyka, że kwota ta zmaleje z powodu złej sytuacji rynkowej. To rozwiązanie jest ostatnio popularniejsze.

Na co zwrócić uwagę

Produkty różnią się dodatkową ochroną, sposobem inwestowania pieniędzy, okresem ubezpieczenia, wysokością gwarantowanej wypłaty. Przed zakupem warto porównać przynajmniej kilka ofert, przy czym nie należy sugerować się wysokością składki, lecz dopasowaniem polisy do własnych oczekiwań.

Każde towarzystwo podaje listę sytuacji, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Takie wyłączenia mogą być różne (np. samobójstwo rodzica) i koniecznie trzeba się z nimi zapoznać. Warto też przestudiować dostępne warianty umów i oferowane opcje rozszerzające zakres ochrony. Mogą to być np. ubezpieczenia na wypadek niezdolności rodziców do pracy.

Ubezpieczyciele oferują również atrakcyjne dodatki do podstawowej ochrony, np. bezpłatne wizyty lekarskie czy świadczenia assistance w ramach określonych limitów.

Gromadzenie pieniędzy i ochrona życia

Za podstawową różnicę między typową polisą posagową a wpłatami do funduszu inwestycyjnego można uznać to, że ubezpieczenie nie tylko pozwala gromadzić kapitał, ale też zapewnia ochronę życia. Wiąże się to co prawda z dodatkowymi kosztami (część składki wpłacanej przez klienta, stosunkowo niewielka, jest przeznaczana na opłacenie ochrony), ale za to w razie nieszczęścia (śmierci rodzica czy jego niezdolności do pracy) dziecko otrzyma dodatkowe wsparcie finansowe. Podobny efekt można osiągnąć, kupując jednocześnie fundusz inwestycyjny i zwykłe ubezpieczenie na życie.

_co proponują towarzystwa – przykłady ofert

- W Uniqa można wykupić Ochronę z Gwarancją Kapitału w wariancie Duet. Jest to długoterminowe ubezpieczenie na życie i dożycie ze składką regularną. Zapewnia ochronę życia (czyli wypłatę na wypadek śmierci) zarówno rodzica, jak i dziecka. Dodatkowo zabezpieczane jest zdrowie. Program polega na systematycznym odkładaniu pieniędzy w celu zbudowania kapitału dla dziecka. Wysokość kapitału jest gwarantowana i nie zależy od sytuacji na rynkach finansowych. Umowę zawiera się na wybrany przez klienta okres od 10 do 25 lat. W przypadku śmierci rodzica w czasie trwania umowy wybrana osoba (może to być dziecko) otrzymuje wypłatę równą 20 proc. uzgodnionej kwoty, a Uniqa przejmuje obowiązek dalszego opłacania składek, tak by dziecko w wyznaczonym terminie dostało 100 proc. oczekiwanej kwoty (w sumie będzie to 120 proc. kwoty wskazanej w umowie). Z kolei w razie śmierci dziecka Uniqa zwróci część wpłaconych składek. Regularne wpłaty na ubezpieczenie są dzielone na część przeznaczoną na budowę kapitału dla dziecka (z końcem umowy Uniqa wypłaca 100 proc. zebranej składki) i na część zabezpieczającą zdrowie dziecka lub ubezpieczonego rodzica (w zależności od wyboru klienta) – ta część finansuje ochronę ubezpieczeniową. Przykład: umowa zawierana na dziesięć lat, składka miesięczna 200 zł, w tym 160 zł przeznaczone na budowę kapitału, a 40 zł na wybraną w ramach pakietu ochronę ubezpieczeniową. Gdyby rodzic zmarł w trakcie obowiązywania umowy, zaraz po jego śmierci wypłata wniosłaby 3840 zł (20 proc. z 19,2 tys. zł), towarzystwo przejęłoby opłacanie składki kapitałowej, a na koniec ubezpieczenia wypłaciłoby dziecku 19,2 tys. zł.

- Aegon oferuje Program Finansowania Studiów+. Jest to polisa z gwarantowaną sumą wypłaty. Klienci mają do wyboru siedem pakietów, w których suma ubezpieczenia została ustalona na podstawie oszacowanych kosztów pięcioletnich studiów. W przypadku studiów w Polsce są to: pakiet na studia bezpłatne w miejscu zamieszkania z sumą ubezpieczenia 25 tys. zł; na studia płatne w miejscu zamieszkania z sumą 50 tys. zł; na studia bezpłatne poza miejscem zamieszkania (koszty utrzymania) z sumą 100 tys. zł; na studia płatne poza miejscem zamieszkania z sumą 150 tys. zł. W przypadku studiów za granicą (czesne plus utrzymanie) do wyboru są: pakiet europejski z sumą 250 tys. zł; pakiet brytyjski z sumą 500 tys. zł oraz pakiet amerykański z sumą 750 tys. zł. Wysokość składki zależy od pakietu i okresu, na jaki zawierana jest umowa. W razie przejściowych kłopotów finansowych można zawiesić opłacanie składek na 12 miesięcy. Na koniec trwania umowy zgromadzone środki zostaną przekazane ubezpieczonemu. Dziecko otrzyma wskazaną w umowie sumę ubezpieczenia także w przypadku śmierci rodzica lub jego całkowitej niezdolności do pracy. Wtedy Aegon przejmie dalsze opłacanie składek do wysokości sumy ubezpieczenia podanej w umowie lub wynikającej z indeksacji. Gdyby zmarło dziecko, wpłacone pieniądze wracają do ubezpieczającego. Przykład: pakiet z sumą ubezpieczenia 50 tys. zł, umowa na dziesięć lat – składka 416 zł miesięcznie.

- W ofercie Unum znajdują się produkty, w których osobą ubezpieczoną jest rodzic, a uposażoną może być dziecko. Istnieje także możliwość ubezpieczenia dziecka (od trzeciego miesiąca życia) na życie i dożycie. W takiej polisie dziecko jest ubezpieczonym, osoba dorosła zaś opłacająca składki – ubezpieczającym. W przypadku dożycia do końca okresu ubezpieczenia dziecko otrzymuje określoną z góry kwotę (suma na dożycie). Innym rozwiązaniem jest ubezpieczenie na życie pozwalające gromadzić kapitał dla dziecka z jednoczesną ochroną na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń (np. całkowite inwalidztwo). Polisa taka zapewnia także kontynuację ochrony i gwarancję wypłaty kapitału w razie śmierci rodzica lub jego niezdolności do pracy. W celu zabezpieczenia interesu dziecka w takiej sytuacji umowa powinna zawierać dodatkową opcję polegającą na przejęciu przez ubezpieczyciela opłacania składek.

- Prudential proponuje ubezpieczenie oszczędnościowe Start w Życie. Rodzic czy opiekun zawierający umowę z ubezpieczycielem ustala minimalną kwotę, jaką dziecko otrzyma w określonym momencie swojego życia. Odpowiednio dobrane elementy umowy zapewniają ochronę ubezpieczeniową także płatnikowi składek w razie określonych zdarzeń. Dzięki temu nawet jeśli płatnika zabraknie lub będzie miał poważne problemy zdrowotne, składka dalej będzie opłacana przez Prudential, a dziecko otrzyma pieniądze zgodnie z umową. Składki można wnosić co miesiąc, kwartał albo co 12 miesięcy. Minimalny okres umowy wynosi dziesięć lat, maksymalny – do czasu ukończenia przez dziecko 25. roku życia. Przykład: płatnik składek ma 30 lat, okres ubezpieczenia wynosi 20 lat, składka miesięczna 300 zł. W profilu konserwatywnym oczekiwana kwota to 102 562 zł, gwarantowana suma z tytułu dożycia – 59 492 zł. Z kolei w profilu zrównoważonym oczekiwana kwota wynosi 105 724 zł, a gwarantowana suma z tytułu dożycia – 56 420 zł.