Deponentom pozostaje już tylko czekać na spadek inflacji

Nie ma w tej chwili w ofercie banków depozytu, który pozwoliłby zachować siłę nabywczą oszczędności na koniec tego roku. Według analityków NBP inflacja wyniesie wtedy 8 proc. i potrzebna byłaby roczna lokata z oprocentowaniem minimum 9,9 proc.

Niedawny zaskakujący ruch banku Credit Agricole – zaoferowanie 180-dniowej lokaty z oprocentowaniem 10 proc. – może się okazać łabędzim śpiewem sektora bankowego. Deponenci nie mają co liczyć na wysyp dobrych ofert. Tym bardziej że bankom znacząco zmniejszyło się źródło odsetkowych przychodów z kredytów, więc nie będą się zbytnio wysilać w pozyskiwaniu zbyt drogich środków.

Foto: Parkiet

– „Przerwa” w cyklu podwyżek stóp NBP zamieni się według nas w jego definitywny koniec. RPP akceptuje powolny powrót inflacji do celu, obawiając się negatywnych skutków dalszych podwyżek stóp. Nasz scenariusz zakończenia cyklu na poziomie 6,75 proc. jest obecnie bazowym scenariuszem rynkowym. Sądzimy, że niebawem podobnie może być z zakładanym przez nas na koniec 2023 ostrożnym początkiem cyklu obniżek stóp procentowych NBP – pisali po grudniowym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej analitycy PKO BP.

Obecnie już 13 banków oferuje oprocentowania oszczędności na poziomie co najmniej 8 proc. – zarówno lokat, jak i kont oszczędnościowych. – Trzeba jednak pamiętać, że często najlepiej oprocentowane oferty są obarczone dodatkowymi wymaganiami (nowy klient, nowe środki) lub też sprzedawane wraz z dodatkowymi produktami (konto, karta, aplikacja mobilna). Te ostatnie mogą być obarczone comiesięcznymi opłatami. Całe szczęście tych można przeważnie uniknąć, aktywnie korzystając np. z karty lub konta – przypominają Bartosz Turek i Oskar Sękowski, analitycy HRE Investments.

Odsetki rosną wolno

Jak zauważają specjaliści, wbrew pozorom grudzień okazał się więc miesiącem, w którym po raz pierwszy od dłuższego czasu nie mamy do czynienia z bezapelacyjną poprawą oferty depozytowej banków. – Co prawda do oferty weszło kilka propozycji z lepszym oprocentowaniem, ale nie brakuje też ofert z gorszymi warunkami. Bezapelacyjnie przeważa za to grono depozytów, których warunki w ostatnim miesiącu się nie zmieniły – stwierdzają.

Widać to także po średnim oprocentowaniu najlepszych, promocyjnych produktów, które wzrosło w ciągu miesiąca o około 0,16 pkt proc. Miesiąc wcześniej wzrost ten był większy (0,49 pkt proc.). Przeciętne oprocentowanie depozytów, które Polacy faktycznie zakładają, które od kilku miesięcy rosło bardzo, w listopadzie (najnowsze dane NBP) przyspieszyło z 5,4 do 5.

Niepokonana inflacja

Jaki będzie dla oszczędzających rok 2023? To zależy w dużej mierze od decyzji RPP dotyczących poziomu stóp procentowych. Pomiędzy nimi i oprocentowaniem depozytów istnieje bowiem wyraźny związek. – Przypomnijmy, że od trzech miesięcy członkowie Rady utrzymywali koszt pieniądza w Polsce na niezmienionym poziomie. Podobnie może być w kolejnych miesiącach, a w drugiej połowie 2023 roku nie można nawet wykluczyć obniżek stóp procentowych – tak przynajmniej sugerują aktualne kontrakty terminowe (FRA) – podkreślają Bartosz Turek i Oskar Sękowski.

Polacy boją się emerytury i na nią nie odkładają

Połowa Polaków rozmawiała w ciągu ostatnich sześciu miesięcy o swoim życiu na emeryturze. Im bliższa wizja nadchodzącej emerytury, tym częściej pojawia się ona w naszych rozmowach. Jedynie 4 na 10 Polaków w wieku 18–24 lat wskazuje na przeprowadzenie takiej rozmowy. Wśród osób w wieku powyżej 55 lat odsetek ten rośnie do 63 proc. Najchętniej na ten temat rozmawiamy z partnerem/partnerką (58 proc. odpowiedzi), znajomymi z pracy (40 proc.) oraz przyjaciółmi (39 proc.) – wynika z badania ING BSK.
Myśląc o emeryturze, zdecydowanie częściej odczuwamy lęk (42 proc.) niż nadzieję (23 proc.). Wśród osób myślących pesymistycznie o przyszłości dominują kobiety oraz przedstawiciele pokolenia X (osoby w wieku 45–54 lat). Grupą, która jest najczęściej optymistycznie nastawiona do życia na emeryturze, jest ta, której najbliżej do osiągnięcia wieku emerytalnego. Na myśl o emeryturze odczuwa nadzieję równie często co lęk (po 33 proc. wskazań). Na pytanie o odczucia związane z życiem na emeryturze najtrudniej odpowiedzieć przedstawicielom pokolenia Z. Częściej jednak wskazują oni na lęk (32 proc.) niż nadzieję (24 proc.). Młodsi respondenci mają też najsłabszą wśród badanych grup znajomość produktów finansowych, pomagających w oszczędzaniu na emeryturę.
Dwóch na trzech Polaków nie ma żadnych oszczędności na emeryturę. Wśród tej grupy dominują osoby z pokolenia Z. Zdecydowanie częściej posiadanie oszczędności deklarują badani, którzy w ciągu ostatnich sześciu miesięcy rozmawiali z kimkolwiek o emeryturze. Już 24 proc. z nich gromadzi oszczędności na emeryturę od dawna, a 18 proc. dopiero zaczęło oszczędzać. W przypadku osób, które o emeryturze z nikim nie rozmawiały, jest to odpowiednio 15 i 10 proc. badanych. Jedynie 7 proc. Polaków wierzy, że w przyszłości „państwowa” emerytura będzie dla nich wystarczająca. wz

I piszą, że humor oszczędzającym może psuć również inflacja. Wszystko dlatego, że ceny dóbr i usług rosną szybciej, niż banki dopisują im odsetki do oszczędności. – W efekcie za trzymane w banku pieniądze z czasem kupić możemy coraz mniej. Tu wciąż próżno mieć nadzieję na jakieś rewolucyjne zmiany. Nawet wysokie oprocentowanie krótkoterminowych depozytów nie jest bowiem co do zasady w stanie wygrać ze spodziewaną inflacją w tym roku. Ta według projekcji inflacji i PKB przygotowanej przez analityków banku centralnego ma w ostatnim kwartale 2023 roku wynosić 8 proc. To znaczy, że dziś musielibyśmy założyć roczną lokatę na co najmniej 9,9 proc., aby zachować siłę nabywczą oszczędności. Dziś tylko jeden bank ma taką ofertę, choć trzeba mieć świadomość, że jest ona obarczona kilkoma dodatkowymi warunkami, a ponadto promocyjne warunki obowiązują tylko przez 180 dni, a nie cały rok – wyliczyli specjaliści.

Jak podkreślają, w gorszej sytuacji będą osoby, które dziś założą przeciętną lokatę. Średnie oprocentowanie możemy dziś szacować na około 6 proc. w skali roku. Jeśli teraz wpłacimy na taki depozyt 10 tys. zł, to za rok wyjmiemy z banku o 486 zł więcej (600 zł pomniejszone o tzw. podatek Belki). Jest to więc za mało, by pokonać prognozowaną inflację (8 proc.), a realnie stracimy około 3 proc. naszych oszczędności.

Na razie jednak Polacy wolą tracić na depozytach niż na inflacji – bo różnica jest ogromna. To widać po stanach depozytów gospodarstw domowych. Terminowe wzrosły w ciągu 11 miesięcy ub.r. o ponad 41,8 mld zł, podczas gdy bieżące zmalały o 27,5 mld zł. To oznacza w sumie wzrost oszczędności o 14,3 mld zł. Do tego w bezpieczne obligacje skarbowe wpompowano przez 11 miesięcy 55,1 mld zł. To wszystko może ulec zmianie po grudniu i pierwszych miesiącach tego roku. Świąteczne zakupy mogły wstrząsnąć budżetem niejednego gospodarstwa domowego i zmusić do skorzystania z zaoszczędzonych środków. Z prognoz wynika bowiem, że grudniowy wzrost cen nie był ani ewenementem, ani też ceny nie osiągnęły jeszcze szczytów i wiele przed nami.

Od początku roku promocje kart i rachunków

Premie za konto | W promocji konta w Santander Banku Polska można – spełniając warunki promocji – otrzymać premię 100 zł w pierwszej turze i 200 zł w drugiej turze. A w kolejnej promocji można otrzymać Open eVoucher Sodexo o wartości 100 zł do wykorzystania u partnerów. Promocja trwa do końca stycznia.
Zwroty za zakupy kartą | Aplikując o kartę kredytową Visa TurboKARTA w Santander Consumer Banku, można zyskać 300 zł do Biedronki i zwrot na kartę do 360 zł rocznie: 5 proc. zwrotu w samodzielnych myjniach samochodowych, 3 proc. w restauracjach, a także pubach, kawiarniach oraz fast foodach i 1 proc. zwrotu za paliwo i inne zakupy na stacjach paliw. Jeżeli wartość zakupów wyniesie co najmniej 1000 zł miesięcznie lub jeśli spłata karty nastąpi w tzw. okresie bezodsetkowym, do 54 dni, nie będzie pobierana opłata za obsługę karty.
Wyższe odsetki | Toyota Bank podnosi oprocentowanie lokat terminowych dla klientów indywidualnych. Po podwyżce, Lokata Sprint na 200 dni oferuje odsetki na poziomie 7,80 proc. Z kolei na Lokacie Plus w wersji 6- i 12-miesięcznej klienci otrzymają odpowiednio 8,10 i 8,20 proc. w skali roku.
Bonusy za kartę | Citi Handlowy oferuje klientom zamawiającym kartę kredytową Citi Simplicity bonusy pieniężne na sumę 600 zł oraz punkty w programie Bezcenne Chwile, za które nagrody – np. bony na zakupy – mają wartość 300 zł. Do tego dochodzi zwolnienie z opłaty miesięcznej za kartę. A płacąc nią za zakupy u partnerów programu Citi Specials, można korzystać z ponad 300 rabatów nawet do 50 proc., nagród i niespodzianek. Rocznie mogą one mieć wartość 1200 zł.
Obligacje w Pekao | Do tej pory w Banku Pekao obligacje Skarbu Państwa dostępne były tylko w kanałach zdalnych – w Pekao24 i PeoPay. Od stycznia można je kupić również w oddziałach banku i w Punktach Obsługi Klientów Biura Maklerskiego Pekao. W ofercie banku znajduje się sześć rodzajów obligacji:
3-miesięczne oszczędnościowe skarbowe obligacje o oprocentowaniu stałym (OTS);
1-roczne oszczędnościowe skarbowe obligacje o oprocentowaniu zmiennym (ROR);
2-letnie oszczędnościowe skarbowe obligacje o oprocentowaniu zmiennym (DOR);
3-letnie oszczędnościowe skarbowe obligacje o oprocentowaniu stałym (TOS);
4-letnie indeksowane oszczędnościowe skarbowe obligacje (COI);
10-letnie emerytalne oszczędnościowe skarbowe obligacje (EDO).
Z oferty mogą skorzystać dotychczasowi klienci Banku Pekao, a także osoby nimi niebędące.
Płatność wzrokiem | Polski fintech PayEye uzyskał certyfikat FIDO Biometric Component Certification. PayEye to technologia pozwalająca na nowoczesne płatności biometryczne. Wraz z nową aplikacją oraz udoskonalonym terminalem eyePOS 2.0 umożliwia realizację transakcji płatniczych z wykorzystaniem fuzji biometrii oka i twarzy. Realizacja płatności jest bardzo prosta. Wystarczy pobrać dedykowaną, darmową aplikację, założyć konto, zrobić selfie i podpiąć swoją kartę płatniczą.