Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wydał poradnik dla klientów, mający uświadamiać ich o ryzyku stopy procentowej. Na rynku dostępne są kredyty o oprocentowaniu zmiennym, stałym i okresowo stałym (podział zgodny z Rekomendacją S z 2019 r.) charakteryzujące się różnym poziomem ryzyka tego typu. Dochód klientów nie zależy od rynkowych stóp procentowych, więc kredyty o zmiennym oprocentowaniu są obarczone największym ryzykiem.
UKNF radzi, aby przy zaciąganiu kredytu myśleć długofalowo. „Zmienne oprocentowanie może znacząco wpłynąć na wysokość raty. Zapoznaj się dokładnie ze wszystkimi warunkami umowy i zrób symulację raty kredytu przy różnych wysokościach oprocentowania. Upewnij się, że nawet przy wyższych stopach procentowych będziesz w stanie spłacać kredyt" – radzi UKNF. Jak samodzielnie obliczyć ratę kredytu i sporządzić harmonogram spłaty kredytu? Można skorzystać ze wskazówek zawartych w publikacji pt. „Ryzyko stopy procentowej dla klientów instytucji finansowych, czyli co trzeba wiedzieć korzystając z kredytów i depozytów" wydanej przez UKNF.
Należy zapoznać się ze szczegółowymi informacjami dotyczącymi kredytu. Bank powinien przedstawić kompleksowe informacje, w szczególności: rodzaj i wysokość oprocentowania, całkowitą kwotę kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty oraz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) uwzględniającą wszystkie koszty. „Przed zawarciem umowy dokładnie ją przeczytaj i zapoznaj się ze wszystkimi jej warunkami, szczególnie z: oprocentowaniem, w tym marżą dla kredytów oprocentowanych zmienną stopą procentową, prowizją i innymi kosztami dodatkowymi, warunkami wcześniejszej spłaty, warunkami zmiany oprocentowania na zmienne po zakończeniu okresu stałego oprocentowania (w przypadku kredytów o okresowo stałym oprocentowaniu). Nie zawsze niższe oprocentowanie oznacza korzystniejszy kredyt" – radzi UKNF.
Bank powinien poinformować o wszystkich czynnikach ryzyka związanych z udzielanym kredytem. W przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie o zmiennym oprocentowaniu, bank powinien zaprezentować symulacje kosztów kredytu dla różnych poziomów stopy referencyjnej, m.in. 3%, 5% i 10% oraz dla aktualnego oprocentowania kredytu powiększonego o 4 punkty procentowe. Zgodnie z Rekomendacją T KNF, przy zawieraniu umowy o kredyt detaliczny bank powinien odebrać od klienta oświadczenie, że ma świadomość ryzyka związanego z zaciąganym zobowiązaniem kredytowym. Zaciągając kredyt mieszkaniowy oprocentowany zmienną stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową klient musi podpisać oświadczenie, że został poinformowany przez bank o ponoszeniu ryzyka stopy procentowej oraz, że jest świadomy jego ponoszenia.
Banki w ofercie kredytów zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach mieszkalnych dla klientów detalicznych powinny posiadać kredyty zabezpieczone hipotecznie oprocentowane stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową. Ponadto powinny umożliwiać klientom zmianę formuły oprocentowania ze zmiennej stopy procentowej na stałą lub okresowo stałą stopę procentową - również w przypadku umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie Rekomendacji S z 2019 r.
